צבירת חובות לבנק היא דבר נפוץ הרבה יותר ממה שכולנו חושבים ואין מדובר על הלוואה מהבנק. חוב לבנק הוא מצב בוא לא מסוגלים לסגור את החריגה מהמסגרת הבנקאית או לשלם הלוואות שקיבלתם מהבנק. במצב כזה מומלץ לנסות ולהגיע להסדר חובות מול הבנק בטרם האחרון ינקוט אמצעים שונים לגביית חובות העומדים לזכותו.
אחד המצבים המלחיצים ביותר הוא אי יכולת לשלם לבנק חובות שלכם והתחלת גלגל של קריסה פיננסית מול הבנק ו/או נושים אחרים בעקבות כך. יש אפשרות להתמודד עם המצב הזה ועדיף כמה שיותר מהר לטפל בכך, לפני שהמצב מחמיר והבנק נוקט אמצעים שהדרך מהם חזרה קשה ומורכבת הרבה יותר לאחר מכן. הדרך לכך היא באמצעות הסכם הסדר חובות מול הבנק.
מהו הסדר חובות מול הבנק?
הסכם הסדר חובות מול הבנק נועד לאפשר לחייב להגיע עם הבנק להסדר פיננסי שיאפשר לו לשלם את מלוא החובות שלו או לפחות את חלקם ולא להגיע למצבים מסובכים יותר עבורו ואולי גם עבור הבנק.
הסדר חוב מול הבנק אפשרי באחד משני מקרים:
- הקדמתם תרופה למכה – טרם החלו עיכובים בתשלומים שונים שלכם אבל אתם יודעים שאתם במצב שלא תוכלו להימנע מכך.
- התעלמתם מהמובן מאליו – הלוואות לא כובדו בבנק, צ'קים החלו לחזור והחלו בעיות פיננסיות מול הבנק.
מומלץ מאוד לפנות לבנק בהצעה להגיע להסדר לפני שיש חובות שלא עמדתם בהם. לאחר מכן המצב מורכב הרבה יותר ויש סיכוי שהבנק יגלה פחות גמישות ותגיעו למצב בו הברירה שלכם תהיה להתחיל הליכי חדלות פירעון (פשיטת רגל) על כל המשתמע מכך.
איך מנהלים הסכם הסדר חובות מול הבנק?
כאשר אתם פונים לבנק בטרם הגעתם לדקה ה -91, אתם משדרים אמינות ומחויבות שלכם לפתור את המצב הכלכלי שהחברה שלכם נקלעה אליו בתום לב או עכב התנהלות כלכלית לא טובה מספיק (בלשון המעטה).
הבנקים מעריכים זאת ומעדיפים לנסות להגיע להסדרי חוב עם לקוחות שמגלים אמינות ומחויבות לשלם את החובות שלהם ולא כאלו שכבר צברו חובות או התעלמו מפניות הבנקים להגיע להסדר כלשהו ועכשיו מסכימים לכך רק בלית ברירה.
בכל אחד מהמצבים הללו חובה לשכור שירותי עורך דין לענייני חובות כדי לקבל יעוץ ראשוני וגם להתנהל נכון מול המחלקה המשפטית של הבנק, בהנחה שאתם כבר לא מתנהלים מול פקיד הבנק שאתם מכירים מזה שנים.
עורך הדין שלכם יכול לנסות להקטין את גובה החוב או להתחייב שתעמדו בו אך בפריסה לתקופה ארוכה יחסית. כמו כן ברוב המקרים ההסכם ידרוש הקפאת הליכים בחברה, כלומר לא יבוצעו הליכים שונים שיכולים לפגוע בפעילות החברה שלכם ולהקשות עליה לעמוד בתשלומים או בהמשך הפעילות העסקית שלה.
במקרים רבים הבנקים יסכימו להגיע להסדר חובות שכזה כדי להימנע מתהליך ארוך ויקר בבית המשפט עם סיכוי שבסופו של דבר יקבלו החזר חלקי בלבד של החוב אליהם בין כה וכה.
המאמר נכתב בשיתוף עם עו"ד סתו עמון – עורך דין חדלות פירעון ושיקום כלכלי אשר מעניק ליווי משפטי לאנשים פרטיים וחברות בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, פירוק חברה ועוד.